كيف أشتري تأمين طبي في السعودية .. الدليل المختصر

يأتي تساؤل: كيف أشتري تأمين طبي في السعودية، كأحد أولى اهتمامات ليس الأطباء فقط، ولكن جميع من يعمل في القطاع الطبي في المملكة العربية السعودية. ويهم الأمر جميع المقيمين في المملكة سواء أكانوا مواطنين أم عمالة وافدة دائمة أو حتى مؤقتة. 

والتأمين الطبي ليس مجرد رغبة شخصية من المؤمن له (الشخص الذي يرغب في الحصول على تأمين طبي)، ولكنه كذلك هدفًا استراتيجيًا ينسجم مع رؤية المملكة 2030 التي تسعى أن يكون جميع المتواجدين فيها – حتى ولو بشكل مؤقت – يتمتعون بتغطية تأمينية طبية جيدة، تضمن لهم الحصول على رعاية طبية فورية، في حالة حدوث أي عارض، لا قدر الله. 

هذا المقال يتحدث عن التأمين الطبي بشكل عام، وعن كيف أشتري تأمين طبي في المملكة العربية السعودية. 

ما هو التأمين الطبي في السعودية؟

يُطلق عليه كذلك (التأمين الصحي). والمقصود بالتأمين الطبي في المملكة العربية السعودية هو وثيقة التأمين التي تغطي التكاليف الطبية، الأدوية، العمليات الجراحية، الخدمات الطبية المختلفة، الرعاية العلاجية، وجميع البرامج الطبية المتعلقة بالشخص المؤمن له، جزئيًا أو كليًا. 

والتوجه العام الآن في المملكة العربية السعودية هو جعل التأمين الطبي إلزاميًا على جميع المقيمين داخل حدود المملكة. وذلك لتوفير مساحة أمان وحماية دائمة وشاملة لجميع من يتواجد في المملكة ولو بشكل مؤقت. ولا يقتصر الأمر على الأمان والحماية فحسب، وإنما كذلك كإجراء تنظيمي يجعل عملية العناية الطبية بالمريض سلسة، خالية من جميع العقبات الروتينية التي قد تعطل عملية علاجه، ومن ثم تؤثر على صحته وجودة حياته ككل أثناء إقامته في المملكة. 

لذلك يلزم كل فرد أن يقوم بعمل تأمين طبي له، ولأسرته – إذا كان له أسرة – حتى يتمتع بتغطية تأمينية شاملة تحميه من أي تكاليف طبية قد يضطر لدفعها عند الحاجة. 

أمًن موظفيك بأفضل الأسعار  

ما هي أنواع التأمين الطبي في السعودية؟

يوجد 4 أنواع رئيسية للتأمين الصحي في المملكة العربية السعودية على النحو التالي: 

• التأمين الصحي للشركات: وهو عقد التأمين الصحي العام الذي تبرمه الشركة مع شركة التأمين لجميع موظفي الشركة. وهو يختص بتغطية جميع الموظفين بالرعاية الصحية كليًّا أو جزئيًا. ويُلزم مجلس الضمان الصحي جميع الشركات العاملة في القطاع الخاص بتحمل كامل تكلفة التأمين الطبي للعاملين لديها، وعدم تحميل الموظفين شيء منها. وقد يكون التأمين شاملاً لجميع الاحتياجات الطبية، وقد يُستثنى منها بعض الأمور. يتوقف ذلك على طبيعة الوثيقة. 

• التأمين الصحي المحلي: هذا النوع من التأمين يوفر التغطية الطبية المناسبة – حسب تفاصيل العقد – عبر سلسلة من المراكز الطبية المنتشرة في أنحاء المملكة العربية السعودية فقط. في هذا النوع من التعاقدات يتم دفع القسط السنوي للتأمين الطبي بالعملة المحلية (الريال السعودي). 

• التأمين الصحي الدولي: وهذا النوع من التأمين يقدم تغطية تأمينية طبية من خلال المراكز الطبية المنتشرة في جميع أنحاء العالم. وهذا النوع من العقود يوفر رعاية طبية للمؤمن له في أي مكان يحتاج فيه للرعاية الطبية. ولكن هذا النوع من العقود يستلزم أن يدفع المؤمن له قسط التأمين بالعملة الأجنبية، وذلك حسب الاتفاق على نطاق التغطية مع شركة التأمين. 

• التأمين الصحي للأفراد والعائلات: وهو عقد التأمين الذي يعطي تغطية طبية للمؤمن له وجميع أفراد أسرته. هذا العقد قد يكون شاملاً لجميع الخدمات الصحية التي يحتاجها جميع أفراد الأسرة، وقد يُستثنى منه بعض الخدمات. ولكن بشكل عام يتم الاتفاق على ذلك في وثيقة التأمين الطبي التي يتم عقدها مع شركة التأمين. 

في الغالب لا يخرج عقد التأمين الطبي عن تلك الأنواع الأربعة الموضحة بالأعلى. فإذا كنت تسأل عن كيف أشتري تأمين طبي في السعودية، فيجب عليك أولاً تحديد موضعك في أي نوع من الأنواع الأربعة السابقة وفق الوضع الذي أنت به في المملكة، وحالتك الاجتماعية، ووضعك الوظيفي ستتمكن من تحديد قيمة وثيقة التأمين الطبي التي تعقدها مع شركة التأمين. 

ما هي أطراف العملية التأمينية في التأمين الطبي؟

1. شركة التأمين: وهي الطرف الأول الذي يلجأ إليه الطرف الثاني (المؤمن له) ليتعاقد معه على تقديم خدمة التأمين الصحي. ودور شركة التأمين في عملية التأمين الصحي – بجانب إتمام العملية نفسها – ليس أكثر من الشكل الإداري أو الرقابي في بعض الحالات الخاصة، للتأكد من سلاسة سير العملية التأمينية. 
2. المؤمن له: قد يكون فردًا وقد يكون شركة. في أغلب الأحيان يكون شركة. ولكن مع انتشار العمل الحر مؤخرًا في المملكة العربية السعودية، ظهرت العديد من المهن التي تتسم بالحرية في التعامل مع العملاء Freelancers وهو في نفس الوقت غير متقيد بوظيفة رسمية سواء حكومية أو خاصة. لذلك قد يكون المؤمن له فردًا، ولكنه يجب الخضوع للتأمين الطبي له ولأسرته حمايةً للجميع.
3. مقدم الخدمة: وهو الجهة الصحية التي تختص بتقديم الخدمات الطبية للمؤمن له شركة كان أو أفرادًا. تشمل قائمة مقدم الخدمة جميع المستشفيات، المستوصفات، العيادات الخاصة، الصيدليات، أو أي جهة صحية أخرى مدرجة مع شركة التأمين كمقدم خدمة لعملائها. وبالطبع يختلف مستوى وجودة مقدم الخدمة حسب الشريحة التأمينية التي يختارها المؤمن له (شركة كان أو فردًا). 
4. مجلس الضمان الصحي: وهو يعمل – بمشاركة البنك المركزي السعودي الرقابة على شركات التأمين – بمثابة مراقب عام على سلامة وصحة هذه العملية ككل.

أمًن موظفيك بأفضل الأسعار  

كيف أشتري تأمين طبي في المملكة العربية السعودية؟ 

قبل السؤال عن كيف أشتري تأمين طبي في السعودية ينبغي أولاً معرفة ما الذي تريده بالضبط من التأمين الطبي. فور أن يتم إلزام جميع الأفراد في المملكة العربية السعودية بضرورة عمل تأمين طبي مُلْزِم، وتختلف توجهات الناس ناحية التأمين الصحي. فالبعض يريد حقًا الحصول على خدمة تأمين صحي متكاملة، تمثل له تغطية مناسبة ضد تكاليف الكشوفات الطبية، والتحاليل، والأشعات بمختلف أنواعها، وبالطبع الأدوية المصروفة في كل حالة. والبعض الآخر يريد إسقاط الإلزام القانوني من فوق كتفه فحسب، فيختار أقل أنواع التأمين الطبي من حيث الإمكانيات، فقط لغرض عدم التعرض للمساءلة القانونية نتيجة عدم عمل تأمين طبي. 

والأفضل – للجميع – بالطبع عمل تأمين طبي حقيقي (وليس صوري) شامل الخدمات التي يحتاجها أي إنسان من التأمين الطبي. يشمل ذلك تحديد نطاق التغطية، نسبة التغطية التأمينية، وغيرها من المصطلحات التي سنتعرض لها بعد قليل. 

بالنسبة للموظفين .. هل التأمين الطبي إلزامي على الشركة؟ 

يُلزم مجلس الضمان الصحي أي شركة في القطاع الخاص بأن تقوم بعمل تأمين طبي (بنفسها) للموظفين، وتتحمل تكلفته بالكامل نيابة عنه. تختلف بالطبع الباقة التأمينية التي تتحملها الشركة وفقًا لاختيارها. ولذلك لا تتشابه الخدمات التأمينية المقدمة في شركات القطاع الخاص مع بعضها البعض، ولكنها تتفق جميعًا أن وجود تغطية تأمينية للعاملين صحيًا، بما يُعرف: تأمين صحي أو تأمين طبي للعاملين.

وسيحصل أي شخص – سواء أكان مواطنًا سعوديًا أو أجنبيًا – بالطبع على تأمين طبي شامل إذا كان يعمل في القطاع الحكومي. أما إذا كان الشخص يعمل بشكل منفرد (بشكل حر – مستقل – Freelancer) فيجب عليه حينذاك أن يقوم بإبرام وثيقة تأمين طبي له مع شركة تأمين بالخيارات المناسبة له. 

وهنا يجدر الإشارة إلى أن بعض الشركات التي تعمل في القطاع الخاص، والتي تريد تخفيض تكلفة إنفاقها على بند التأمين، تلجأ إلى اختيار أقل رتب التأمين الصحي للعاملين بغية تقليل النفقات. ولكن أبعاد هذا الخيار ستنعكس سلبًا عليها على المدى البعيد. فلو لم يكن للموظف تغطية تأمينية مناسبة له ولأسرته، فربما يؤثر ذلك على استقراره المعيشي، وربما يضطر إلى فسخ العقد مع الشركة التي يعمل بها، والبحث عن شركة أفضل تقدم رعاية تأمينية أفضل لموظفيها، وهذا بالتأكيد سيؤثر سلبًا على الشركة وأدائها العام على المدى البعيد. لذلك وجب النصح لمن ينتهج هذا النهج من تلك الشركات، اختيار باقة تأمينية مقبولة تصلح لرعاية الموظف صحيًا هو وأسرته. 

ما هي نسبة التحمل في التأمين الطبي للعاملين سواء أفرادًا أو شركات؟

في البداية ينبغي علينا توضيح ما معنى مصطلح “نسبة التحمل” قبل الشروع في الحديث عن مقدار النسبة وما هي عوامل اختلافها من شركة لأخرى. المقصود بـ “نسبة التحمل” هو نسبة ما يتحمله المؤمن له من التكلفة الفعلية للخدمة المقدمة من الهيئة الطبية المتعاقدة مع شركة التأمين. 

فعلى سبيل المثال، لو مَرِضَ محمد وكان سعر الكشف عليه 200 ريال، وكانت نسبة التحمل المقررة في وثيقة التأمين هي 10% فمعنى هذا أن محمد سيدفع 20 ريال فقط قيمة الكشف، وتتحمل عنه شركة التأمين باقي المبلغ. كذا الأمر بالنسبة للدواء وبقية الخدمات الطبية الأخرى. 

وتختلف نسبة التحمل من شركة لأخرى، حسب ما يتم الاتفاق عليه مع شركة التأمين. فبعض الشركات ترفع نسبة التحمل إلى 20 أو 30%، وبعضهم يتحمل تكاليف التأمين الطبي كاملة، فلا يدفع المؤمن عليه شيء على الإطلاق. 

يتم الاتفاق على هذه التفاصيل في وثيقة التأمين الطبي المبرمة مع شركة التأمين بجميع هذه التفاصيل وأي تفاصيل أخرى. 

ما لا يغطيه التأمين الطبي 

وعلى الرغم من شمولية التأمين الطبي في المملكة العربية السعودية، إلا أنه توجد حالات ثلاث لا تخضع للتأمين الطبي في أغلب شركات التأمين السعودية، وهي: 

• جراحات التجميل: تنظر إليها شركة التأمين على أنها رعاية طبية ترفيهية وليست أساسية. ولكن إذا حدث إصابة في العمل أو حتى إصابة خارج العمل وتشوه أحد أعضاء الجسد، تطلب معه الأمر إجراء جراحة تجميلية لعلاج هذا التشوه، حينها ستكون جراحة التجميل مشمولة في التأمين الطبي. 

• إنقاص الوزن: بجميع تفاصيلها من رعاية طبية وأدوية وعلاج طبيعي وخلافه. فشركة التأمين  تنظر إلى هذا الأمر – كذلك – على أنه نشاط ترفيهي، وليس مرض يحتاج إلى العلاج بشكل معين. 
• الأمراض التي كان يعاني منها المؤمن له قبل الاشتراك في التأمين الطبي: فهي ترى أن هذه الأمراض – التي اكتسبها في رعاية طبية سيئة من قبل – ليست مسئوليتها. 

أمًن موظفيك بأفضل الأسعار  

كيف أشتري تأمين طبي في السعودية عبر الإنترنت؟

تسير المملكة العربية السعودية نحو رقمنة العمليات الحكومية والخاصة بخطى ثابتة. ولعل رؤية المملكة 2030 وما يستتبعه من إجراءات أبلغ دليل على ذلك. ولا تعتبر عملية شراء تأمين طبي عبر الإنترنت استثناء من هذه التطويرات. 

ولكن تبقى عقبة: كيف أختار شركة التأمين المناسبة؟ شركات التأمين في المملكة تربو على العشرين. كيف يمكنني المفاضلة فيم بينهم وما تقدمه من عروض؟ 

تستطيع عمل ذلك بدون أن تغادر مقعدك عبر بوابة الثقة Trust. 

ما الذي تقدمه لك بوابة الثقة Trust التأمينية؟

تجمع بوابة الثقة أشهر شركات التأمين في المملكة العربية السعودية في مكان واحد، لتقوم بتصفح خدماتهم التأمينية المختلفة من مكان واحد، واختيار الخيار الأنسب لك. توفر بوابة الثقة خدمة المقارنة حتى تسهل عليك خطوة اتخاذ القرار. 

فإذا شعرت بالراحة ناحية عروض إحدى شركات التأمين، تكون استطعت توفير الكثير من الوقت الذي كنت ستقضيه متجولاً بين شركات التأمين. 

يمكنك بدء المقارنة على الفور من خلال هذا الرابط.

الخلاصة: 

للإجابة عن سؤال “كيف اشتري تأمين طبي في المملكة العربية السعودية” أنت في حاجة إلى التعرف على ماهية التأمين الطبي أولاً ومستوى التغطية والخدمات التي يقدمها. هناك تفاوت كبير بين شركات التأمين المختلفة وما تقدمه من عروض في التأمين الطبي. لذلك تساعدك بوابة الثقة على عقد مقارنات فورية بين عروض شركات التأمين المختلفة، بدون أن تضطر إلى عقد المقارنات بنفسك في كل موقع على حدة.